Qué es el CAT y cuánto pagas en pesos
El CAT (Costo Anual Total) es una tasa anual que junta intereses ordinarios, comisiones y seguros obligatorios para comparar créditos entre sí. Por regla de Banxico se publica sin IVA y no incluye intereses moratorios. En un préstamo corto, un CAT de cuatro cifras no significa que pagues miles de pesos de más: hay que convertirlo a tu plazo.
El CAT sirve para comparar créditos con una sola cifra. No te dice directamente cuántos pesos vas a pagar. Para eso hay que llevarlo a tu monto y a tu plazo.
Qué incluye y qué no incluye el CAT
La Circular 21/2009 de Banco de México define qué entra en el cálculo.
Sí incluye:
- capital e intereses ordinarios;
- comisiones que debes pagar como condición del crédito: apertura, análisis, administración, disposición;
- primas de seguros obligatorios;
- descuentos o bonificaciones que recibes por pagar como dice el contrato.
No incluye:
- el IVA de intereses y comisiones;
- intereses moratorios, cargos por pago tardío o por incumplimiento;
- cargos por pago anticipado.
Por eso la publicidad debe decir «CAT PROMEDIO …% Sin IVA».
Cómo pasar el CAT a pesos
Una forma práctica de estimar el costo para tu plazo:
costo ≈ monto × ((1 + CAT)^(días / 365) − 1)
Con el CAT en decimales: 606.8% es 6.068. Es una aproximación: el cálculo oficial usa el calendario de pagos del contrato. Para hacerlo sin fórmulas, usa la calculadora de CAT.
Ejemplo: $1,000 con el CAT que publica cada empresa
| Empresa (CAT publicado) | 15 días | 30 días | 90 días |
|---|---|---|---|
| Kueski (153.31%) | ≈ $39 | ≈ $79 | ≈ $258 |
| Moneyman (606.8%) | ≈ $84 | ≈ $174 | ≈ $620 |
| Baubap (1,355.2%) | ≈ $116 | ≈ $246 | ≈ $935 |
| Avafin (5,564.7%) | ≈ $180 | ≈ $393 | ≈ $1,706 |
Cálculo propio con la fórmula de arriba, sin IVA. Cada empresa calculó su CAT con su propio ejemplo y fecha: Kueski el 2 de marzo de 2026, Moneyman el 25 de octubre de 2026, Baubap en junio de 2024 y Avafin el 17 de julio de 2024. Úsalo para comparar órdenes de magnitud, no como cotización.
Dos cosas se ven en la tabla:
- El plazo pesa tanto como el CAT. Con Moneyman, pasar de 30 a 90 días multiplica el costo por más de tres.
- Entre empresas, la diferencia es grande. A 30 días, la misma cantidad cuesta de unos $79 a unos $393 según el CAT.
Errores comunes al leer el CAT
- Dividir el CAT entre 12. Un CAT de 600% no equivale a 50% mensual: el CAT capitaliza, la división no.
- Comparar un CAT de tarjeta con el de un préstamo de 15 días. Mide lo mismo, pero el uso es distinto. Compara préstamos con préstamos y al mismo plazo.
- Olvidar el IVA. A los intereses y comisiones se les suma 16% de IVA. Lee cómo funciona el IVA en préstamos.
- Ignorar el moratorio. Si te atrasas, el costo sube por fuera del CAT. Lee qué es el interés moratorio.
Si una empresa no publica CAT
Varias apps no muestran CAT en su sitio. En ese caso pide, antes de firmar, el costo total en pesos para tu monto y plazo, con IVA. En la ficha de cada empresa de este sitio indicamos si publica CAT, tasa o solo un ejemplo. Puedes revisarlas en la lista de prestamistas.
Calcula tu caso
Pon el CAT, el monto y los días, y ve el costo aproximado en pesos.
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Preguntas frecuentes
¿El CAT incluye IVA?
No. La Circular 21/2009 de Banxico pide calcular el CAT sin el IVA de intereses y comisiones, y publicarlo con la leyenda «Sin IVA». El IVA de 16% lo pagas aparte.
¿El CAT incluye intereses moratorios?
No. Los cargos por pago tardío o incumplimiento no entran en el cálculo. Si te atrasas, pagarás más de lo que sugiere el CAT.
¿Por qué los préstamos en línea tienen CAT de miles por ciento?
Porque el CAT anualiza y capitaliza el costo de préstamos de pocos días. Un préstamo de $1,000 con CAT de 1,355.2% cuesta cerca de $246 a 30 días, no $13,552.
¿Qué es el «CAT promedio»?
Es el valor que Banxico pide usar en publicidad: un solo número, calculado con un ejemplo representativo, seguido de «Sin IVA». Tu CAT real depende de tu monto, plazo y tasa.