Cómo negociar una deuda sin caer en fraudes

Qué puedes pedir, de mejor a peor para tu historial

Opción	Qué pasa	Cuándo sirve
Prórroga	Mueves la fecha de pago y pagas los intereses de los días extra.	Te falta poco tiempo, no dinero. Ver prórroga de pago.
Reestructura	La empresa amplía el plazo o fija pagos más bajos. Pagas el total, en más tiempo.	Tu ingreso bajó pero puedes pagar algo cada quincena.
Convenio de pago	Acuerdo por escrito para ponerte al corriente o liquidar en pagos.	Ya tienes atraso y quieres frenar intereses moratorios.
Quita	Liquidas pagando menos de lo que debes.	Última opción, cuando no puedes pagar el total ni a plazos.

CONDUSEF advierte que la quita «puede parecer una buena opción», pero afecta tu historial porque para la empresa es una pérdida.

Antes de llamar

1. Saca cuánto puedes pagar de verdad, por quincena o por mes. Usa la calculadora de capacidad de pago. Si prometes de más y vuelves a fallar, la siguiente negociación será peor.
2. Pide tu saldo desglosado: capital, intereses ordinarios, moratorios, comisiones e IVA. Muchas veces lo negociable son los moratorios y los gastos de cobranza, no el capital.
3. Ten a la mano tu contrato y el número de crédito.

Cómo pedirlo

• Llama o escribe por el canal oficial de la empresa (el de su app o su sitio), no al número que te dio un cobrador.
• Di qué pago puedes cubrir y por cuánto tiempo. Pide que te propongan un plan con ese monto.
• Pregunta si con el acuerdo se detienen los intereses moratorios y cómo lo van a reportar al buró.
• Si estás sin trabajo, revisa si tu crédito incluye seguro de desempleo. CONDUSEF recomienda reclamarlo si lo tienes.

Qué debe decir la carta convenio

No pagues nada hasta tener el acuerdo por escrito. Según CONDUSEF y El Imparcial, debe incluir:

• tu nombre, número de crédito y la deuda total;
• el tipo de acuerdo (prórroga, reestructura o quita) y, si hay descuento, el porcentaje exacto;
• el monto a pagar desglosado (capital, intereses, moratorios y otros cargos), fechas y forma de pago;
• si al terminar quedas liquidado (finiquito) o es solo un pago parcial;
• la razón social correcta de la empresa, el nombre de quien negocia y, si interviene, los datos del despacho;
• la cuenta de la empresa a la que pagas, con la referencia del crédito;
• cómo te entregarán la carta finiquito al terminar.

Si te la mandan por correo, debe venir del dominio oficial de la empresa o de un despacho autorizado, no de un Gmail ni de WhatsApp.

Señales de fraude

• Te piden depositar a una cuenta personal o pagar en efectivo antes de firmar.
• El despacho no aparece en el REDECO de CONDUSEF. Ver cómo verificar un despacho.
• La «oferta» llega de un número desconocido con descuento de 90% «solo hoy».
• Quien te cobra amenaza a tus contactos: eso no es cobranza, puede ser un montadeudas.

Antes de pagar, confirma el acuerdo con la empresa por su canal oficial.

Cómo queda tu historial

• Pagar el total, aunque sea con reestructura, deja la cuenta cerrada como pagada. Con el tiempo, los pagos puntuales mejoran tu score.
• La quita deja la cuenta cerrada, pero con una marca de que no se pagó completa. IDC Online, con datos de kondinero, menciona la clave «LC» (convenio de finiquito o pago menor) y la clave 97 (deuda parcial o total sin recuperar). Con esa marca, otros te prestarán menos o te pedirán más.
• El tiempo que el registro se queda depende del monto: lo explicamos en cuánto dura una deuda en buró.

Guarda la carta finiquito y, uno o dos meses después, revisa tu reporte gratis: cómo saber si estás en buró. Si el crédito no aparece como liquidado, reclama ante el buró con esa carta.

Si tienes varias deudas

Ordénalas antes de negociar: primero las que cobran más moratorio por día (en apps de préstamo puede ser más de 2% diario), después las de plazo más corto. Si piensas juntarlas en un solo préstamo, lee primero consolidar deudas.