Consolidar deudas: cuándo conviene y cuándo no

Cómo funciona

Pides un crédito, normalmente personal o de nómina a meses, por el total de lo que debes. Con ese dinero liquidas las tarjetas o préstamos y te queda un solo pago con una sola fecha.

CONDUSEF lo menciona como una de las opciones que puede ofrecer tu banco si tienes problemas para pagar, junto con ampliar el plazo o fijar un plan de pagos.

La cuenta que tienes que hacer

Compara el costo total en pesos, no solo la tasa:

1. Suma lo que te falta pagar de cada deuda actual, con intereses e IVA, si sigues pagando como hoy.
2. Calcula el total del crédito nuevo: pagos × número de pagos + comisión de apertura, con IVA. Usa la calculadora de préstamos.
3. Si el número 2 es menor que el 1 y el pago mensual te cabe, conviene.

Ejemplo de por qué el plazo importa: con la misma tasa, un crédito a 36 meses tiene pagos más bajos que uno a 12, pero pagas intereses tres años en lugar de uno. CONDUSEF lo resume así: plazo largo, pago cómodo pero más interés; plazo corto, pago alto pero menos interés.

Cuándo sí

• Tienes tarjetas de crédito con saldo que solo pagas al mínimo y consigues un crédito personal con CAT claramente menor.
• Tienes ingreso fijo y el nuevo pago cabe en tu presupuesto. Revísalo con la calculadora de capacidad de pago.
• Vas a cerrar o dejar de usar lo que liquidas.

Cuándo no

• Préstamos de apps con otra app. Las apps a 30–90 días que comparamos publican CAT de cientos o miles por ciento. Cambiar una por otra solo mueve la fecha de pago y suma una comisión. En la tabla de costos de 29 empresas puedes ver la diferencia en pesos.
• El crédito nuevo baja el pago solo porque alarga el plazo, y el total en pesos sube.
• Te piden pagar una comisión antes de darte el crédito. Eso es señal de fraude, no de consolidación.
• Una empresa «de consolidación» te pide dejar de pagar a tus acreedores y depositarle a ella. Tus deudas siguen generando moratorios y reportes mientras tanto.

Si no te aprueban

No es el fin. Habla con cada empresa y pide una prórroga o reestructura: lo explicamos en cómo negociar una deuda. Después, págalas en orden. Según Expansión, el método que propone CONDUSEF es:

1. Haz un presupuesto y paga el mínimo de todas.
2. Elige la deuda que tiene menos tiempo para liquidarse y ponle el mínimo más 10% de tu ingreso neto.
3. Cuando la termines, suma ese pago al de la siguiente.

En préstamos de apps conviene empezar por la que cobra el moratorio más alto: unos días de atraso ahí pueden costar más que meses de tarjeta.

Después de consolidar

• Si te sobra dinero, haz abonos a capital: avisa a la empresa que el pago anticipado va a capital, para que baje el saldo sobre el que te cobran intereses.
• Revisa en uno o dos meses que las deudas liquidadas aparezcan como pagadas en tu reporte: cómo saber si estás en buró.